Цифровая трансформация деятельности банков как фактор доверия и безопасности: анализ китайского опыта

Цифровая трансформация банковского сектора выходит за рамки привычной модернизации сервисов: она перестраивает подходы к финансовому обслуживанию, делая технологии ключевым фактором доверия, безопасности и доступности. Современные филиалы банков превращаются в интеллектуальные платформы, где искусственный интеллект (ИИ), биометрия, блокчейн, робототехника, сенсорные терминалы, цифровая валюта создают новые стандарты взаимодействия с клиентами, повышая операционную эффективность, точность транзакций, устойчивость финансовых институтов. Значительное внимание уделяется внутренним процессам банков, включая автоматизацию операций, подбор персонала, ориентированного на использование ИИ, в том числе в области управления рисками и аналитикой данных. Особый интерес представляет китайская модель цифровой трансформации, которая объединяет масштабные государственные стратегии, поддержку научно-технической интеграции с национальной инфраструктурой, приветствуя активное участие финтех-компаний. Филиалы здесь становятся гибридными пространствами, где цифровые технологии и личное обслуживание гармонично сочетаются, обеспечивая как скорость транзакций, так и доступность финансовых услуг для клиентов с различным уровнем цифровой компетенции. Масштабная государственная поддержка включает нормативно-правовое регулирование, развитие инфраструктуры 5G, облачных платформ, квантовую связь, финтех-песочницы, образовательные программы по повышению финансовой грамотности и финансовой культуры. Инновационные подходы, такие как внедрение цифрового юаня (e-CNY), смарт-контрактов, международных расчетных платформ (mBridge, BRICS Pay), а также интеграция экосистем крупнейших технологических компаний (Alibaba, Tencent, Baidu), формируют уникальную цифровую финансовую экосистему. Это позволяет создавать новые стандарты прозрачности, надежности, безопасности, снижать операционные риски, повышать финансовую инклюзивность и укреплять доверие клиентов.

В работе изложены результаты анализа технологических, институциональных, регуляторных механизмов, поддерживающих устойчивость и конкурентоспособность субъектов банковской системы, в том числе за счет трансформации деятельности филиалов банков посредством автоматизации процессов, внедрения ИИ, робототехники, блокчейн-технологий, цифровой идентификации граждан. Исследование демонстрирует, как синергия инноваций и государственной поддержки позволяет воплощать новые модели банковского обслуживания, формировать стратегические инструменты развития финансового сектора, создавать опыт, способный служить ориентиром для международной банковской практики.

1. Чжан В., Ярцева К. М. Инновационная система Китая: возможности для адаптации в России? // Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки. 2025. № 7. С. 239–246. DOI: 10.24412/2220-2404-2025-7-23

2. Listed banks in China: 2024 / This report marks EY Greater China’s 18th consecutive annual analysis on China’s listed banks. – China: Ernst & Young, 2025. – 100 р. URL: https://www.ey.com/content/dam/ey-unified-site/ey-com/en-cn/newsroom/2025/5/documents/ey-list ed-banks-in-china-2024-review-and-outlook-en.pdf.

3. Лемутов В. А. Технологии как драйвер экономического развития: риски и перспективы политики «Новой инфраструктуры» в КНР // Вестник института экономики Российской академии наук. 2023. № 3. С. 127–150.

4. Дятлов С. А., Чжоу В. Институты развития экосистем искусственного интеллекта в России и Китае// Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. 2023. № 1 (139). С. 19–24.

5. Хусаинова Е. А., Серкина Н. А Информационная безопасность в банках // Естественно-гуманитарные исследования. 2025. № 1 (57). С. 408–411.

6. Синь Я. Финтех-регулирование в Китае: наблюдения и сравнения // Инновации и инвестиции. 2023. № 6. С. 53–56.