Цифровой рубль: современное состояние и перспективы использования

В современном мире продолжается автоматизация всех процессов и технологий обработки данных, что влечет за собой трансформацию финансовых рынков. Одной из иллюстраций этого явления признана Концепция цифрового рубля, которую Центральный банк Российской Федерации (Банк России) представил профессиональному сообществу еще в 2021 году. Цифровая форма российской национальной валюты признается ценным инструментом, необходимым для управления денежными потоками, контроля расчетов, снижения оборота наличных денег и роста безналичных платежей. Учитывая, что внедрение цифровых валют является критически важным шагом для установления финансовой устойчивости, многие страны уже активно занимаются их разработкой и внедрением. В России акцент делается на цифровом рубле, который должен не только улучшить качество жизни, но и укрепить международные позиции. Цифровые рубли контролируются Центральным банком, представляются в виде «розничных» валют, обеспечивающих простоту платежей через двухуровневую модель. Новая национальная валюта в цифровой форме обладает такой же покупательной способностью, как традиционные деньги, хранится в защищенных кошельках, что снижает финансовые расходы пользователей банковских услуг, имеет множество перспектив. Несмотря на видимые и значительные преимущества цифрового рубля, россияне скептически настроены к новой форме денег. Переход к безналичным платежам в виде цифровых рублей может быть медленным, пока не станет ясна очевидная выгода для всех участников финансового рынка. К тому же, введение цифровой валюты в массы требует серьезных инвестиций, правильно организованной инфраструктуры, что замедляет процесс. Вместе с тем, цифровой рубль имеет огромный потенциал, заключающийся в повышении эффективности платежных систем и финансовой инклюзии, сокращении издержек для бизнеса при осуществлении расчетов, упрощении международных транзакций. Именно пилотное тестирование до 2025 года поможет выявить ключевые аспекты для доработки и улучшения несовершенств, открывая новые горизонты для экономического роста и финансовых инноваций. В статье рассмотрены сущность цифрового рубля и его двухуровневая розничная модель, представлены результаты опроса россиян о желании использовать новую цифровую валюту.

1. Шуйский В. П. Цифровизация экономики России: достижения и перспективы // Вестник института экономики Российской академии наук. 2020. № 6. С. 158–169. DOI: 10.24411/2073-6487-2020-10076

2. Бондарев М. А., Кузьмина Е. И., Плясова С. В. Проблемы и перспективы реализации проекта цифрового рубля в России // Экономические науки. 2024. № 235. С. 302–308. DOI: 10.14451/1.235.302

3. Семенко Г. В. Цифровая валюта центральных банков: принципы, потенциал и проблемы // Социальные новации и социальные науки. 2022. № 1 (6). С. 86–100. DOI: 10.31249/snsn/2022.01.07

4. Трачук А. В., Корнилов Г. В. Анализ факторов, влияющих на распространение безналичных платежей на розничном рынке // Вестник финансового университета. 2013. № 4 (76). С. 6–20.

5. Порхачев С. К. Цифровой рубль: проблемы и перспективы внедрения / В сборнике: Весенние дни науки // Международная конференция студентов и молодых ученых (Екатеринбург, 21–23 апреля 2022 г.). – Екатеринбург: Уральский федеральный университет им. первого Президента России Б. Н. Ельцина, 2022. С. 548–552.

6. Дьяконов Р. В. Перспективы введения цифровой валюты Центрального банка в мире и в России // Вопросы управления. 2023. № 1 (80). С. 5–18. DOI: 10.22394/2304-3369-2023-1-5-18

7. Кочергин Д. А., Янгирова А. И. Центробанковские цифровые валюты: ключевые характеристики и направления влияния на денежно-кредитную и платежную системы // Финансы: теория и практика. 2019. Т. 23, № 4 (112). C. 80-98. DOI: 10.26794/2587-5671-2019-23-4-80-98

8. Ситник А. А. Цифровые валюты центральных банков // Вестник Университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА). 2020. № 9 (73). C. 180-186. DOI: 10.17803/2311-5998.2020.73.9.180-186

9. Кропин Ю. А. Цифровые рубли как драйвер трансформации банковской системы // Сибирская финансовая школа. 2023. № 4 (152). С. 43–50. DOI: 10.34020/1993-4386-2023-4-43-50

10. Тропина Ж. Н. Перспективы развития цифрового рубля – новой формы национальной валюты // Сибирская финансовая школа. 2023. № 2 (150). С. 49–53. DOI: 10.34020/1993-4386-2023-2-49-53

11. Козенко Ю. А. Критика проекта цифрового рубля // Сибирская финансовая школа. 2023. № 3 (151). С. 75–79. DOI: 10.34020/1993-4386-2023-3-75-79