Спрос на наличные деньги в условиях цифровизации финансовых систем: противоречия и факторы устойчивости

Статья посвящена изучению использования наличных денежных средств в условиях цифровизации финансовых систем, выявлению противоречий между активным развитием безналичных платежных инструментов и устойчивостью наличного денежного обращения. На основе анализа статистических данных Банка России, официальных отчетов регулятора, а также прогнозных сценариев динамики объема наличных денег в обращении рассматриваются тенденции изменения структуры денежного оборота и факторы, обусловливающие устойчивое использование наличных денежных средств. Показано, что несмотря на преобладание безналичных расчетов, объем наличных денег в обороте сохраняет положительную динамику, свидетельствуя о неполном вытеснении наличных форм расчетов и их адаптации к новым условиям. Обосновано, что устойчивость спроса на наличные денежные средства определяется совокупностью экономических, институциональных, поведенческих факторов: сохранение функции наличных как средства платежа и сбережения, автономность расчетов, финансовая инклюзивность, конфиденциальность операций, защита от киберрисков, территориальные особенности использования, реакция населения и бизнеса на трансформацию регуляторной среды, усиление комплаенс-контроля. Сделан вывод о том, что в условиях цифровизации наличные средства утрачивают статус доминирующего средства платежа, но сохраняют значимую роль как элемент устойчивости, гибкости финансовой системы. При этом их сохранение в денежном обращении является объективным и экономически обоснованным процессом, отражающим реальные потребности участников рынка, а не временным отклонением от тренда цифровой трансформации.

1. Жарина Н. А., Гайфутдинова Р. З., Ваславская И. Ю. Цифровизация денежного обращения в России // Вестник академии знаний. 2024. № 1 (60). С. 414–417.

2. Основные направления развития финансовых технологий на период 2025–2027 годов. – М.: Банк России, 2024. – 65 с.

3. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2025 год и период 2026 и 2027 годов. – М.: Банк России, 2024. – 101 с.

4. Машков С. Н., Капустина Н. В. Современные функции денег и особенности их проявления в экономике России // Вестник евразийской науки. 2024. Т. 16, № s1. URL: https://esj.today/PDF/48FAVN124.pdf.

5. Годовой отчет Банка России за 2024 год. – М.: Банк России, 2024. – 329 с.

6. Бережных О. М., Хорольская Т. Е. Оптимальность соотношения наличных и безналичных денежных средств в современной экономике России // Вестник Академии знаний. 2024. № 2 (61). C. 485–487.

7. Доклад для общественных консультаций «Развитие и регулирование рынка инкассации и перевозки наличных денег» – М.: Банк России, 2024. – 20 с.

8. Основные направления развития наличного денежного обращения на 2026-2030 годы. – М.: Банк России, 2026. – 22 с.

9. Радионова И. В. Концепция непрерывных улучшений как альтернативный подход к совершенствованию наличного денежного обращения // Естественно-гуманитарные исследования. 2025. № 3 (59). С. 690–697.